반드시 알아야 하는 금리 종류와 개념 정리

반드시 알아야 하는 금리 종류와 개념 정리

반드시 알아야 하는 금리 종류

단리이자 vs 복리이자

■ 계산방법에 따라 단리이자와 복리이자로

단리이자: 처음 빌리거나 빌려준 원금에 대해서만 기간에 이자율을 곱하여 이자
를 계산하는 방식이다.
▶ 은행의 1년에서 3년 만기의 정기예금 이자나 정기적금 이자 계산에 주로 쓰인다.
복리이자: 원금에 대한 이자뿐만 아니라 이자에 대한 이자도 함께 계산하는 방법을 말한다.
▶ 월복리: 원금을 월 단위로 재계산

■ 예금·적금 가입 시 체크리스트

① 먼저 금리와 가입 기간을 확인한다. ▶ 금리가 높아도 가입 기간이 짦으면 그만큼 줄게 된다.
② 비과세 여부 및 단리이자 또는 복리이자 확인하기
③ 복리인 경우, 재투자기간 월 단위인지 연 단위인지 확인하기

고정금리 vs 변동금리

■ 변동성의 차이

고정금리: 상품에 가입한 기간 동안 시중금리가 아무리 큰 폭으로 변해도 이자율이 변하지 않는 것
변동금리: 상품의 가입기간 동안 짧게는 3개월, 길게는 1년마다 이자률이 계속 변하는 것

■둘 중에 더 유리한 것은?

일반적으로 초기 금리는 고정금리가 변동금리보다 1% 이상 더 높다. 반면, 변동금리는 대출초기금리가 고정금리보다 1% 이상 낮지만 대출 후 금리가 큰 폭으로 상승할 경우에는 고정금리보다 불리하다.
일단 고정금리로 대출을 받더라도 금리가 내려갈 것 같다면 중도상환수수료를 내고 변동금리로 바꿀 수 있다.

여신금리 vs 수신금리

■ 계약 목적의 차이

여신금리: 고객이 은행에서 대출을 받을 때 적용받는 금리이다.
수신금리: 고객이 은행 예·적금을 가입할 때 적용받는 금리 같은 은행의 수신금리는 항상 여신금리보다 낮다.

■ 대출금리가 더 높은 이유

고객에게 대출이자를 받는 것이 은행의 수입이고 예·적금이 만기 되었을 때 이자를 주는 것은 은행의 지출이다. (=예대마진)
* 예대마진이란 대출 금리에서 예금 금리를 뺀 예대금리차를 말한다.
은행 입장에서는 여신금리(대출이자)가 수신금리( 예·적금이자) 보다 높아야 수익을 많이 낼 수 있다.

지표금리 vs 가산금리

■ 은행 대출금리 산정 방법

지표금리: 시장의 실제이자율을 가장 잘 반영하는 금리를 말하며, 우리나라에는 주로 국고채(3년물)와 회사채 금리가 지표금리로 사용된다.
가산금리: 기준금리에 신용도 등의 조건에 따라 덧붙이는 금리를 말한다. 즉, 대출 등의 금리를 정할 때 기준금리에 덧붙이는 위험가중 금리를 말한다. 신용도가 높아 위험이 적으면 가산금리가 낮아지고, 반대로 신용도가 낮아 위험이 많으면 가산금리가 높아진다.

■ 우대금리란

은행 등 금융기관들이 신용도가 가장 좋은 고객에게 적용시키는 최저금리.
신용도가 높거나 특정 조건에 맞는 고객들은 예·적금 및 대출상품 가입 시 여신·수신금리를 우대받을 수 있으며, 가감조정금리에 포함된다.
*가감조정금리에는 급여통장 유무, 신용카드 이용 실적 등에 따른 우대금리와 영업점별 영업상황을 감안해서 조정하는 금리로 구성되었다.

코픽스(COFIX) 금리 vs 금융채 금리

■ 은행 기준금리의 종류

코픽스(COFIX) 금리: 국내 8개 은행들의 자금조달 비용을 반영해 산출되는 주택담보대출 기준금리를 말한다. 은행들은 코픽스에 대출자 신용도에 따라 일정률의 가산 금리를 더해 대출 금리를 결정한다.
금융채 금리: 은행, 종합금융회사, 여신금융전문회사 등 금융기관이 자체적으로 자금조달을 위하여 발행하는 채권의 금리를 말한다.

■ 선택 방법

일반적으로 주택담보대출 시 금융채 / COFIX 중 선택하게 된다.
코픽스(COFIX)는 은행의 월말 자금잔액을 기준으로 한 '잔액 기준 코픽스'와 한 달 동안 신규로 조달한 자금을 기준으로 금리를 계산한 '신규 취급액 기준' 두 가지로 나뉘며 금리 변동에 민감하다.
금융채 N개월 / N 년: 뒤에 써진 기간 동안 고정, 이후 변동금리
※ 변동률: 신규 취급액 코픽스＞잔액 기준 코픽스 > 5년물 금융채

금리인하요구권이란?

개인이나 기업이 그융회사로부터 대출받은 다음 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도로, 금융 소비자의 법적인 권리로 명시돼 있다. 금리인하요구권은 시중은행은 물론 저축은행·카드사·보험사 등 2 금융권에서도 신청할 수 있으며, 상품 역시 신용·담보대출은 물론 개인·기업대출 모두 적용된다.

금리인하요구권 신청 조건

▶ 신용등급의 상승 점수의 상승
▶ 취업 및 승진 등으로 인한 소득 및 재산 증가
▶ 자영업자·기업의 매출액이나 순이익 증가 등이 해당된다.
이와 같은 조건이 충족됐다면 영업점을 방문해 본인의 신용상태가 개선됐다는 점을 입증할 수 있는 자료를 반드시 제출해야 한다.